Решение по страхованию

Фетва Духовного управления мусульман Казахстана 

Ответ

Страхование – это система, предназначенная для защиты интересов и имущества страхователя от наступления определенных событий (страховых состояний).

Существует несколько видов страхования:

1. Кооперативное страхование – это соглашение между несколькими людьми о возмещении ущерба друг другу в случае возникновения определенного риска [1]. Этот вид страхования еще называют ат-такафул (страхование), ат-табадуль (взаимное), исламское страхование [2].

Кооперативная или исламская система страхования действует на принципах благотворительности и взаимопомощи. Если гарар (неопределенность результата) не допускается в торговле по шариату, то он игнорируется в договорах о благотворительности [3]. Следовательно, этот договор разрешен шариатом [4]. В Священном Кyр`ане говорится:

  وَتَعَاوَنُوا عَلَى الْبِرِّ وَالتَّقْوَىٰ 

«Помогайте друг другу в благочестии и богобоязненности» [5].

В хадисе, переданном Абу Мусой аль-Аш’ари, Пророк (да благословит его Аллах и приветствует) сказал:

«Воистину, когда у жителей Аш’ари возникали затруднения в походе или заканчивалась еда для семьи во время пребывания в городе, остальные (соплеменники) выкладывали все, что имеют, на кусок ткани и делили между собой поровну. Они такие, как я, а я такой же, как они» [6].

Однако для этого необходимо соблюдение следующих условий::

– Функция страховой компании – работать как агентство (вакала). Сборы компании (за сбережения, инвестирование и ведение учета денег страхователей) собираются из взносов страхователей;

– Наличие отдельного счета в компании, разделяющего капитал каждого из акционеров и страхователей;

– Инвестирование собранного страхового взноса на основании договора мудараба [7]. Здесь владельцем капитала является страхователь, в то время как компания выполняет исполнительную функцию. А прибыль делится по взаимному согласию;

– В совместном финансовом фонде деньги, превышающие страховой взнос, возвращаются страхователям в соответствии с их долей и т. д. [8].

2. Социальное страхование — это система создания и использования фондов (денег) для материальной поддержки лиц, которые не способны работать или не могут реализовать свои возможности по разным причинам. Сюда входят социальное обеспечение и медицинское страхование [9].

Социальное страхование предназначено для защиты общественных интересов. Поэтому государство обязывает работодателей и работников обеспечивать страхование, защищающее их от рисков. В уплате страхового взноса участвует не только работник, но и государство и работодатель, и данный договор не преследует цели получения прибыли [10].

Такое страхование допустимо с точки зрения шариата [11]. На втором заседании Совета улемов было принято решение: «Разрешается использование государственного пенсионного фонда, системы социального обеспечения и социального страхования, используемой в некоторых странах» [12]. Потому что считается, что это способствует взаимному добру и благочестию [13].

3. Коммерческое страхование – это договор, по которому страховщик предусматривает финансовое вознаграждение в размере определенной денежной суммы, которую страхователь обязан выплатить в момент наступления несчастного случая или при реализации указанного в договоре риска [14].

Многие ученые, такие как Абу Захра, Вахбату аз-Зухаили, Мухаммад Бахит аль-Мут’и, запрещали коммерческое страхование [15]. Есть несколько причин, почему:

1) Коммерческое страхование включает гарар (исход неясен)

Потому что страхователь не знает точно, сколько он будет платить и получать в течение срока действия договора. Может быть, страхователь заплатит пару страховых взносов, попадет в несчастный случай и получит причитающуюся фиксированную сумму. Однако может быть и так, что оплатив страховые взносы, не получит никаких льгот, по причине отсутствия несчастного случая. Это считается гарар. Наш Пророк (да благословит его Аллах и приветствует) запретил торговлю гараром (неопределенностью) [16].

2) В коммерческом страховании есть проценты

Передача компанией страхователям или их наследникам сумму сверх уплаченных ими страховых взносов будет считаться процентами. Потому что компания выплачивает эти деньги только через определенное время. Поэтому, даже если уплаченная страхователем сумма возвращается, это будет считаться кредитом (риба насия). Это запрещено шариатом [17].

Однако такие учёные, как Мустафа Зарка, Мухаммад Юсуф Муса, Али аль-Хафиф разрешали все виды страхования, если проценты не включены, ссылаясь на принципах «основания нового договора по мубах» и «помощи друг другу во благо» [18].

Тем не менее принцип «основания нового договора по мубах» допустим только в том случае, если в этом договоре нет запрещенных вещей. Этот же вид договора содержит запреты. Кроме того, данное соглашение рассматривается как коммерческие и взаимоэксплуатационные отношения между компанией и страхователями, а не благотворительная деятельность.

И все же при отсутствии исламской системы страхования коммерческое страхование допускается по принципу «необходимость заменяет необходимость в общих вопросах» [19]. К этому вопросу относится государственное (социальное, автомобильное, имущественное, медицинское и т.д.) страхование. Чтобы избавиться от проблемы, в случае необходимости при оформлении страховки производится прощение гарара [20].

 

 РЕШЕНИЕ:

1. Допускается вид кооперативного страхования, действующий на принципах благотворительности и взаимопомощи. Однако оно должно быть реализовано в соответствии с требованиями и правилами, указанными в нормах шариата.

2. Разрешается коммерческое страхование (социальное страхование, автомобили, оборудование, имущество, здоровье и т.д.), если это определенное государством обязательное страхование.

 

Переведено специально для Muslim.kz​

 

[1] Хасан Али аш-Шазили, ат-Тамин ат-та’ауини аль-ислами: хакикатуху, ануа’уху, машру’атуху, 13

[2] Журнал академии Исламского фикха, 21-число, №200 (21/6), стр.1128 

[3] Хашияту Ибн Абидин, 5/416-429. Ар-Карафи, аль-Фурук, 1/151. Аль-Маусу’ату аль-фикхия, 31/160

[4] Резолюция № 9 (9/2) второй сессии Академии исламского фикха, состоявшейся в Джидде в 1985 году. Аль-Жизани, Уасайку ан-науазиль, 2/1148.  Резолюция № 83 (1/19) Европейского совета по фетвам и исследованиям

[5] Сура «Маида», 2 аят

[6] Бухари, №2486. Муслим, №2500

[7]Мудараба – товарищество двух людей, один из которых (раббул-маль) обеспечивает капитал, а другой (мудариб) предпринимательские способности и получает доход по взаимному согласию с целью получения прибыли

[8] Ахмад Мульхам, И’адату ат-тамин уа татбикатуху фи шарикяти ат-тамин аль-ислами, 101-105. Мухаммад Усман Шабир, аль-Му’амаляту аль-малияту аль-асира фи аль-фикх аль-ислами, 147-149

[9] Мухаммад Бултажи, Укуду ат-тамин ми уижхати аль-фикхи аль-ислами, 204

[10] Ахмад Шарафуддин, укуду ат-тамин, 8-10

[11] Мухаммад аль-Бахи, аль-Ислам фи халли машакали аль-мужтамати аль-му’асара, 178. Абдусами’ аль-Мисри, ат-Тамин аль-ислами байна ан-назарияти уа ат-татбик, 10. Уахбату аз-Зухайли,  аль-фикх аль-ислами уа адиллятуху, 4/442.  Мустафа Зарка, Низаму ат-тамин, 55

[12] Мухаммад Бултажи, Укуду ат-тамин мин уижхати аль-фикхи аль-ислами, 204

[13] Карахда’и, хукму ат-тамин ас-сиххи уа ба’ду суаруху фи аль-мужтама аль-Амрикия уа аль-уруби, https://alqaradaghi.com/7266/ 

[14] Му’жам лу’ати аль-фукяха, 1/119

[15] Иса Абдух, ат-тамин байна аль-хил уа аль-хурма, 166. Мустафа Зарка, Низаму ат-тамин, 25. Уахбату аз-Зухайли, аль-фикх аль-ислами уа адиллятуху, 4/442

[16] Муслим, №4

[17] Мустафа Зарка, Низаму ат-тамин, 47

[18] Абдулла Мабрук, Акду ат-тамин, уа мада машру’атихи фи аль-фикхи аль-ислами, 200. Юсуф Камаль, китәбу аз-закят уа таршиду ат-тамин ал-му’асара, 45. Мустафа Зарка, Низаму ат-тамин, 33

[19] Али Хайдар, Дурару аль-хуккам шарху мажалляти аль-ахкям, 1/42

[20] Европейский совет по фетвам и исследованиям, 18-е заседание, Резолюция № 27 (6/7). Париж, 2008 г.  https://www.e-cfr.org/blog/2020/11/21/%d8%ad%d9%83%d9%85 

 

Совет Улемов ДУМК