old.muslim.kz «Al Saqr Finance» - лидер исламского финансирования в Казахстане / Интервью - Muslim.kz
«Al Saqr Finance» - лидер исламского финансирования в Казахстане / Интервью

На рынке Казахстана появилась еще одна иджара компания, которая смогла ярко заявить о себе, осуществив первый в стране выпуск дебетовых платежных карт соответствующих шариатским стандартам.  

В редакцию сайта muslim.kz поступает очень много вопросов, связанных с работой этой компании. Мы решили обратиться непосредственно в саму компанию. Председатель Правления Компании «Al Saqr Finance» Данияр Успанов любезно согласился ответить на вопросы наших читателей. 


- Расскажите, почему было решено преобразовать компанию в исламскую финансовую организацию?

Как вам известно, Казахстан является лидером развития исламского финансирования среди стран СНГ и Центральной Азии. На сегодняшний день в стране разрешена на законодательном уровне организация деятельности исламских банков, исламских фондов, страховых, лизинговых компаний, выпуск суверенных исламских ценных бумаг. Активно функционируют исламские финансовые организации.

К тому же, одним из основных направлений стратегического развития Международного финансового центра «Астана» (МФЦА), созданного по инициативе Президента страны Н.А. Назарбаева, является исламское финансирование. В частности, развитие исламского банкинга и небанковских финансовых услуг, исламского рынка капитала. МФЦА позиционирует себя в качестве платформы исламского финансирования в СНГ.  

В связи с чем, интерес к исламскому финансированию растет и у населения страны. Согласно отчету Национального Банка Республики Казахстан «Kazakhstan Islamic Finance 2016: a new frontier for Islamic finance», 45,6% респондентов (33% из которых - не мусульмане) хотели бы воспользоваться услугами исламских финансовых организаций; 28% респондентов заинтересованы в приобретении жилья с помощью ипотеки; 11% - в автокредитовании и 11% - в финансировании малого и среднего бизнеса.

Учитывая вышеизложенное, акционерами Компании Al Saqr Finance в 2016 году принято решение о конвертации в универсальную исламскую финансовую организацию с целью предоставления инновационного финансового сервиса высшего качества в соответствии с нормами Шариата.

- Какие сложности возникли во время этой конвертации?

Благодаря профессионализму и налаженным действиям команды конвертация прошла в рекордно короткие сроки и без привлечения внешних консультантов, что является беспрецедентным случаем на казахстанском рынке. С начала 2017 года мы предоставляем услуги в соответствии с принципами исламского финансирования.

В качестве совета по принципам исламского финансирования (Шариатского совета) выбрали компанию Shariyah Review Bureau из Бахрейна, которая является мировым консультантом в области исламского финансирования.

- Какие основные продукты, популярные услуги? Поделитесь также поэтапным планом запуска новых продуктов.

Наша компания основана в 2000 году в качестве лизинговой компании и ежегодно входит в ТОП-5 лизинговых компаний Казахстана. В связи с чем, нашим основным продуктом в корпоративном сегменте является исламский лизинг – иджара. Также для бизнес-клиентов мы запустили продукт по продаже товаров в рассрочку или отсрочку (Мурабаха).

Мы увидели большой интерес со стороны клиентов к этим продуктам и к исламскому финансированию в целом, в связи с чем, решили расширять продуктовую линейку Компании. Согласно Стратегии развития Компании, рассчитанной на 5 лет, планируется реализовать широкий спектр продуктов в области В2С. Из всех розничных продуктов, включающих жилищное финансирование, продажу товаров в рассрочку и др., наиболее распространенным и понятным для населения, на наш взгляд, являются платежные карты. В этой связи, с ноября 2017 года мы выпустили первые исламские платежные карты в Казахстане, особенностью которых является полное соответствие принципам и нормам Шариата.

Мы долго и тщательно выбирали банк-партнер для выпуска карт. Особым требованием было высокое качество сервиса, которое мы могли бы предложить своим клиентам. В связи с чем, остановили свой выбор на лучшем Digital Банке Казахстана – Банк Астаны, который отмечен авторитетным изданием Global Finance наравне с такими глобальными банками, как HSBC, CITI, DBS, Standard Chartered.  По нашему мнению, Банк Астаны бесспорно предоставляет лучший карточный сервис в стране. В ответ на наше предложение о создании совместного карточного кобрендингового проекта Банк проявил большой интерес и с энтузиазмом присоединился к работе по созданию первой исламской карты. Благодаря чему, проект реализован за очень короткие сроки.

В соответствии с нормами и принципами Шариата начисление гарантированного процентного вознаграждения на остаток средств по карте запрещается, т.к. является классическим примером ростовщичества (риба). В связи с этим, отмена начисления процентов на остаток средств явилось одним из обязательных условий для банк-партнера при создании первой исламской карты.

Кроме того, банк не использует остатки денежных средств на картах клиентов для формирования процентного дохода. В данном случае, Банк Астаны гарантирует нам это. Данное условие закреплено в соответствующем соглашении, подписанном между нами. А мы в свою очередь, осуществляем постоянный контроль за соблюдением данного требования.

Еще одним отличием является то, что нашей карточкой вы не сможете расплатиться в местах, предоставляющих недозволенные с точки зрения Шариата услуги.  К примеру, в специализированных магазинах по продаже алкогольной и табачной продукции, в барах и ночных клубах, казино и букмекерских конторах.

На сегодняшний день через сайт www.goislamic.kz подано более 4 000 заявок на выпуск карт, что свидетельствует о высокой востребованности продукта на рынке. Заявки продолжают поступать, идет плановая доставка карт клиентам.

Мы планируем закрепить свои позиции в сегменте платежных карт и постоянно работаем над совершенствованием своих продуктов. Мы решили не останавливаться на имеющихся преимуществах карты и предлагаем новую опцию – возможность направлять полученный Cashback на благотворительность. Теперь наша карта стала «Картой добрых дел».

В качестве благотворительной организации выбран Корпоративный благотворительный фонд «Waqyp» (Уакф фонд), который был основан по инициативе Президента страны. Фонд на постоянной основе будет направлять отчет о расходовании средств, в связи с чем, о прозрачности доведения необходимой помощи нуждающимся можно будет не сомневаться.

В целом по продуктам, в планах на будущее предполагается запуск потребительских кредитов и жилищного финансирования, которые уверены, получат большой спрос на рынке.

- В прошлом году речь шла об увеличении объема финансирования для сделок по исламскому лизингу, было ли это осуществлено?

Да, мы осуществили планы, поставленные в прошлом году. В 2017 году профинансировали сделки по исламскому лизингу на 2,2 млрд. тенге. Для сравнения, в 2016 году до начала конвертации сумма финансирования составила 463 млн. тенге. На 2018 год планы свыше по финансированию клиентов на уровне 12 млрд. тенге. Такого не было за всю 18-летнею историю компании.

- Насколько конкурентоспособны сейчас ваши услуги по сравнению с обычным лизингом? Какие преимущества и недостатки есть у исламской финансовой компании по сравнению с обычными лизинговыми компаниями в условиях казахстанского рынка?

Как я озвучил выше, мы ежегодно входим в ТОП-5 лизинговых компаний Казахстана. Нашими клиентами являются как старые партнеры, которые проявили лояльность и согласились на наши новые условия в соответствии с принципами исламского финансирования, так и новые клиенты, которым данное направление кажется интересным.

Кроме того, в данный момент такие государственные компании как АО «Фонд поддержки предпринимателей «Даму» и АО «Аграрная кредитная корпорация» принимают у себя программные документы по фондированию исламских лизинговых компаний. В связи с чем, у нас в скором будущем появится еще одна возможность конкурировать с традиционными лизинговыми компаниями.

К тому же, в этом году заключена первая крупная сделка исламского лизинга с компанией с государственным участием АО «Транстелеком», которая показала интерес и доверие к исламскому финансированию в целом и нашей компании в частности.

- Кто является сегодня Вашим основным регулятором? Есть ли понимание со стороны регулятора в отношении Ваших сложностей развития? Насколько тесно вы сотрудничаете с департаментов исламских финансов МФЦА?

Лизинговая деятельность не подпадает под регулирование Национального Банка Республики Казахстан (далее – НБРК). При этом, НБРК является одним из ответственных органов за развитие исламского финансирования в стране. В связи с чем, создана рабочая группа по развитию исламского финансирования при НБРК, в которую мы входим.

Что касается, МФЦА, у нас большие планы по развитию компании именно на этой площадке. Так как, предоставляются большие возможности развития для исламских финансовых институтов. МФЦА начал активную деятельность с 2018 года. Мы ведем тесное сотрудничество с Департаментом исламских финансов МФЦА. В данный момент проводим консультации с этим подразделением для определения наших стратегических целей по позиционированию себя на этой международной площадке.

- Кто является основными клиентами?

Если говорить о лизинге (Иджара) и рассрочке (Мурабаха), нашими основными клиентами являются малый и средний бизнес. Основную долю в нашем портфеле занимают секторы услуг, строительства и грузоперевозок.

Касательно исламских карточек, то здесь наши клиенты – в основном социально ориентированные молодые люди в возрасте 23-35 лет.  

- Насколько глубоко Вы используете в своей работе международные стандарты AAOIFI?

Вся наша деятельность основана на стандартах AAOIFI, так как все основные нормативные документы составлены на основе данных стандартов. Наш Совет по принципам исламского финансирования (Шариатский совет) в лице Shariyah Review Bureau ориентируется именно на международные стандарты AAOIFI.

Кроме того, в соответствии с международными стандартами AAOIFI в области корпоративного управления в структуре нашей компании сформировано соответствующее подразделение внутреннего шариатского контроля, осуществляющее ежедневный контроль соответствия всех операций требованиям Шариатского совета.

- В Вашем шариатском совете – эксперты из зарубежных стран. Не возникает ли сложностей в коммуникации и решение вопросов, связанных со спецификой местного законодательства?

В нашей компании работают специалисты, имеющие образование и опыт работы в области исламского финансирования. Данные специалисты ответственны за взаимодействие с Шариатским советом.

Вопросы, связанные со спецификой местного законодательства, конечно же, возникают. В связи чем, проводятся переговоры в несколько этапов с целью разъяснения особенностей нашего законодательства. Как я говорил выше, наши нормативные документы разработаны в соответствии со стандартами AAOIFI, в связи с чем, сильных разногласий с Шариатским советом у нас в процессе работы не возникало.   

- Планируются ли в ближайшее время какие-то изменения (новые продукты, реорганизация, сотрудничество с другими организациями и т. д.)?

У нас большие планы как по корпоративному сектору, так и по розничному.

С целью активного охвата корпоративного сегмента мы планируем привлечь источники фондирования от квазигосударственных органов, так же прорабатываем вопросы с Исламской корпорацией по развитию частного сектора (ICD).

Мы работаем над созданием новых розничных продуктов, которые могут удивить наших клиентов.  

Основной упор в ближайшее время будет также сделан на повышение грамотности населения в области исламских финансов. С этой целью мы запустили наш корпоративный портал www.alsaqr.kz, включающий большой объем информации образовательного характера об исламском финансировании.

Вместе с тем, у нас большие надежды на МФЦА, планируем развивать исламские финансы с ними вместе.

- Каков уровень просрочки по договорам по итогам первого года работы? Пользуетесь ли Вы опцией штрафов на благотворительность? Сотрудничаете ли Вы с благотворительными фондами?

По итогам первого года просрочек со стороны клиентов по исламским договорам не было. В наших соглашениях мы используем штрафы и пени с обязательным условием направления данных сумм на благотворительность. Мы согласовали список благотворительных фондов с Шариатским советом, и в случае просрочки платежей, штрафы и пени, полученные от клиентов, будут направлены в данные фонды от имени клиентов.

- Изучали ли Вы опыт работы исламских финансовых компаний в России и Кыргызстане?

Конечно, мы стараемся быть в курсе всех событий, происходящих в индустрии исламских финансов. В связи с чем, изучаем нововведения в этой области, в том числе в странах постсоветского пространства и не исключаем в будущем своей экспансии на эти перспективные рынки.

- Спасибо за беседу!

Марат Аширбеков специально для muslim.kz
date02.04.2018readCount1117printРаспечатать